我仍然記得我意識到我可以用我的信用卡在商店卡賬戶上還款的那一刻。 我一直在做我通常的每月舞蹈，從我的銀行餘額，到我的付款提醒電子郵件，到我仍然需要支付的每月賬單的潦草清單，並試圖將它們全部加起來。 “我想知道，”我一邊想，一邊將 16 位數字輸入到支付表格中，當確認屏幕閃現時，我鬆了一口氣。 我得到了緩刑——剩下的餘額是為未來更好的自己擔心的。
但是，當然，這種擔憂比我預期的來得更快。 本能地，我知道我所做的不是控制他們財務的人的行為。 我認出了我踩過的滑坡，這讓我的心怦怦直跳。
幾個月過去了，這開始成為一種實踐而不是最後的手段，我在腦海中提出了各種各樣的理由。 焦慮變得不那麼緊迫，我越是把它推開，但它仍然存在，讓我有點難以入睡，讓我更緊張地檢查我的賬戶餘額。
然後，在 2019 年 3 月，這一切都崩潰了。 我每張信用卡和透支都達到了限額，但那些付款提醒不斷出現，恐慌開始了。在與我的銀行進行誠實的對話，以及與自己更誠實的對話之後，我終於開始採取措施讓自己振作起來擺脫債務螺旋——就在需要進入正式債務管理之前的關鍵時刻。 在最糟糕的時候，我的債務超過了 27,000 英鎊，即使收入增加了，也需要兩年多的時間才能還清。
當我看到 Citizen’s Advice 最近公佈的數據顯示，18 至 34 歲的年輕人中有一半正在使用信用卡、透支或家庭貸款進行現在購買，以後付款，我不只是擔心對他們的影響。財務健康，但他們的心理健康也是如此。 我知道債務週期會以多快的速度變成螺旋式，以及當您覺得自己已經沒有選擇時看到前進的道路是多麼困難。
最讓我害怕的是，我知道自己有多幸運。 我的財務轉折點發生在我面臨選擇的時候——我丈夫剛剛獲得加薪，而我們的大孩子即將開始上學，這意味著收入的增加和育兒支出的減少，這可能會給我帶來小費。對我們有利。 對許多人來說，不會有這樣的反方向反彈——只是不斷增加的生活成本和更多的財務壓力。
我對先買後付的擔憂並不一定源於產品本身。 事實是，有些人需要分攤購買成本，理論上，在固定期限內以 0% 的利息分攤，這是一個財務上合理的決定。 事實上，我發現對這些計劃的一些批評進入了判斷用戶無法完全負擔得起的領域，而不是讓提供商對計劃的運營和營銷方式的缺陷負責。
讓用戶能夠使用其他形式的信用進行支付是這些缺陷之一——也是一個相當基本的缺陷。 許多現在購買，以後付款的公司為他們的產品製造的案例是，它們提供了一種更好的信用卡替代品——但如果它們允許用戶用其他信用卡支付他們的“標籤”，那麼它們實際上只是一個網關. 一個更容易訪問的網關，並且在結賬時通常更有吸引力。 一種網關，通常被提供支付選項的品牌用作營銷工具。 通往混亂財務和不眠之夜的門戶。
這份報告是現在最大的購買之一，稍後付款的供應商 Klarna 開始向銀行和信用機構報告延遲和未付款項，這意味著這些因素可能會影響信用評分和抵押貸款等決策。 蘋果還宣布他們打算在 Apple Pay 中推出自己的“現在購買，以後支付”選項，PayPal 和 Monzo 已經提供了類似的服務。 我擔心的是，這種形式的借貸越來越受歡迎——無論是在提供者還是用戶方面——沒有足夠的教育和對消費者的保護。 2021 年 2 月，FCA 宣布了對“先買後付”計劃進行監管的計劃，因此更多的問責制即將到來——但什麼時候？
我從不想指責有債務或使用付款計劃，因為我認識到這些對某些人來說是不可避免的，對其他人來說是方便或真正有用的，但我會敦促任何人在購買時發現自己陷入搶劫彼得付錢給保羅的循環現在稍後付款，試圖將這種行為扼殺在萌芽狀態——因為我知道它會導致什麼，而且它並不漂亮。
如果您在債務問題上苦苦掙扎，您可以在 Step Change 或 卡普克
Clare Seal 是《現實生活中的金錢和財務健康的五個步驟》的作者